Umfrageergebnisse zeigen trauriges Bild

Insgesamt 260 Versicherte beteiligten sich an der Umfrage. Dabei wurden in vielen Fällen die stillen Reserven nicht ausgezahlt, sondern lediglich die im Vertrag benannte Summe. In einem Fall wies die Versicherung zwar auf den Anspruch der stillen Reserven hin, doch zur Auszahlung kam es nicht.

Fazit für Finanztest: Verbraucher müssen gezielt nachfragen, wie hoch die stillen Reserven für ihren Vertrag ausfallen und wann mit der Auszahlung zu rechnen ist. Denn einige Versicherer setzen auf das Unwissen der Versicherten und hoffen, um die Auszahlung herumzukommen.

Im Fazit ergab sich, dass 65 Prozent der von Finanztest befragten Personen über stille Reserven informiert wurden. 26 Prozent der Befragten erhielten keinerlei Informationen und bei neun Prozent gab es zwar Angaben, doch waren diese sehr unklar formuliert.

Was sollten Versicherte tun?

Für Verbraucher ergibt sich von daher folgende Empfehlung: Zunächst sollten sie gezielt beim Versicherer nachfragen. Sie können mit Hilfe von dessen Geschäftsberichten genauso überprüfen, ob stille Reserven bzw. Bewertungsreserven vorhanden sind, diese werden nämlich ausgewiesen. Dabei hat sich auch Finanztest die Zahlen von 2007 bis 2010 angesehen. 2010 gab es nur fünf Versicherer, die statt stiller Reserven, stille Lasten hatten. In dem Fall bekommt der Versicherte nichts.

Sind die Angaben zu den stillen Reserven in der Lebensversicherung unklar oder erfolgt gar keine Antwort, lohnt sich die Nachfrage beim Versicherungsombudsmann.

Was war passiert?

Die klagende Kundin hatte im Jahr 2002 eine Lebensversicherung bei Clerical Medical abgeschlossen, die eine Laufzeit von zehn Jahren vorsah. Die Lebensversicherung selbst war als fondsgebundene Lebensversicherung deklariert. Insgesamt zahlte die Kundin 247.500 Euro in die Versicherung ein, finanziert über einen auf 250.000 Euro lautenden Kredit, den sie beim gleichen Versicherungsvermittler abschloss.

Dabei gab der Vermittler an, dass diese Investition durchaus positive Folgen mit sich bringen würde. Der Kredit kostete 6,5 Prozent an Zinsen, die Versicherung sollte 8,5 Prozent einbringen. Das wäre ein sattes Plusgeschäft geworden, wenn es denn gestimmt hätte. Die Tatsachen sahen leider anders aus. Schon in den ersten beiden Jahren warf die Versicherung nur drei und 1,5 Prozent an Zinsen ab, deutlich weniger, als der Kredit die Frau kostete. Das Oberlandesgericht Dresden verhandelte den Fall kürzlich und hatte sich auf die Seite der Versicherten gestellt. Aufgrund der Klage sprach es ihr einen Schadenersatz zu. Damit wollte sich die Versicherung jedoch nicht zufrieden geben, so dass der Fall vor dem Bundesgerichtshof landen sollte.

Vergleich abgeschlossen – kein Grundsatzurteil

Die Versicherung machte aber einen Rückzieher und schloss einen Vergleich mit der Kundin. Darin zahlte sie ihr die komplette geforderte Summe aus, um den Fall nicht beim Bundesgerichtshof landen zu lassen. Dieser wollte am 08. Februar 2012 entscheiden, wie grundsätzlich mit den Renditeversprechungen von Lebensversicherungen umzugehen sei. Als Begründung für den Vergleich gab die Versicherung an, dass der damalige Vermittler nicht ausreichend geschult gewesen sei und es sich bei der Beratung um eine Falschberatung gehandelt habe. Zudem räumte die Versicherung ein, der Vermittler hätte versprochen, dass es zu keinen Verlusten für die Kundin hätte kommen können.

Der Bundesgerichtshof wird nun kein Urteil fällen, was viele Versicherte enttäuschen dürfte. Die Muster- und Beispielrechnungen der Versicherungen sind schließlich oft genug das entscheidende Kriterium, um ein Produkt abzuschließen. Dass es sich dabei um Beispielrechnungen handelt, die durch Veränderungen am Kapitalmarkt ebenso verändert werden können, ist zwar eindeutig aufgeschlüsselt, dennoch vertrauen viele Kunden auf genau diese Zahlen und Angaben.

Gert Wagner ist Chief Product Officer bei der Swiss Life AG und hat auf dem Brownbag Seminar des MRIC (Munich Risk and Insurance Center) einen Vortrag eben genau über das Ende der Lebensversicherung gehalten. Er sieht das Problem vor allen Dingen in den schlechten Zinsen auf dem Kapitalmarkt und den Solvency II Regeln, die ab dem 1. Quartal 2013 auch in Deutschland eingeführt sein sollen. Die Versicherungen haben sich schon auf den Wegfall der Lebensversicherung eingerichtet und zahlreiche neue Formen der Altersabsicherung entwickelt. Dazu gehören auch die eingangs genannten fondsgebundenen Lebensversicherungen und selbstverständlich die von der Swiss Life AG entwickelte Swiss Life Champion, die aufgrund der variablen Annuitäten natürlich stark erklärungsbedürftig ist. Dafür ist sie aber nicht schöngerechnet und lässt sich irgendwie auch mit einer klassischen Lebensversicherung vergleichen.

Wie auch immer, egal ob Versicherungsvorstände, Versicherungsmakler oder Ratingagenturen: Letztendlich entscheidet der Kunde und der möchte zumindest derzeit noch seine lieb gewonnene Lebensversicherung abschließen dürfen. Ganz klassisch und vor allen Dingen ohne Geldmarktbrimborium …

Bei den Bewertungen der Verbraucherschützer fiel die Sterbegeldversicherung einmal mehr durch. Sie sei überflüssig und man solle besser nach Alternativen suchen, wie die Sterbegeldversicherung zu kündigen und einen Banksparplan abzuschließen. Die ausgesprochenen Empfehlungen der Verbraucherschützer sind nach Ansicht von Experten dagegen für Senioren kaum umzusetzen. Auch werden die Nachteile, die mit einer Kündigung einhergehen, weitestgehend verschwiegen.

Banksparplan als Alternative: Was bringt es?

Den Banksparplan als Alternative anzugeben, sehen Experten der Branche kritisch. Zunächst einmal müsse man sich dafür das Modell der Sterbegeldversicherung ansehen. Ein Rentner, der mit 65 Jahren eine Sterbegeldversicherung abschließt, muss mit Kosten um die 30 Euro pro Monat rechnen, um einen Versicherungsschutz von 5.000 Euro zu erhalten. Diese Kosten muss er bis zum 85. Lebensjahr tragen.

Dafür erhöht sich bei der Sterbegeldversicherung dann allerdings die Versicherungssumme um Boni, Gewinnzuschläge und Co. Die garantierte Versicherungssumme in Höhe von 5.000 Euro wird dementsprechend deutlich erhöht. Die Zahlung der garantierten Versicherungssumme kann nach einer Wartezeit, die in der Regel zwischen sechs und 36 Monaten liegt, in Anspruch genommen werden, auch wenn der Betrag noch nicht angespart wurde.

Schaut man sich jetzt den Banksparplan an, so wird schnell deutlich, dass dieser nur den Betrag auszahlt, der bereits angespart wurde. Um die gewünschten 5.000 Euro zu erhalten, müssen Verbraucher also entweder sehr viel höhere monatliche Beiträge zahlen, die sie allerdings aufgrund geringer Renten kaum finanzieren können, oder sie müssen deutlich länger auf den Banksparplan einzahlen.

Kosten der Versicherung sind ein Kritikpunkt

Die Kosten, die beim Abschluss einer Sterbegeldversicherung anfallen, sind einer der heftigsten Kritikpunkte, die auch berechtigt sind. Allerdings wird genauso ein Banksparplan nicht völlig kostenfrei zur Verfügung gestellt. Weiterhin ist fraglich, wie es aussieht, wenn die Person, die den Sparplan abgeschlossen hat, pflegebedürftig wird. Eine seriöse Sterbeversicherung kann für die Pflegekosten nicht heran gezogen werden, da sie der Absicherung der Würde des Menschen dient. Bei einem Banksparplan sieht das anders aus. Muss er verwertet werden, bleibt keine Reserve für die Beerdigung.

Wird die Sterbegeldversicherung nun gekündigt, wie die Verbraucherschützer es raten, ist davon auszugehen, dass nur ein Teil des eingezahlten Kapitals wieder zur Auszahlung kommt. Wie bei jeder Lebensversicherung ist der Rückkaufswert auch bei der Sterbegeldversicherung deutlich unter den bereits eingezahlten Beiträgen angesiedelt.

Wichtig ist sicherlich erst einmal der Hinweis, dass die Senkung des Garantiezinses nicht für bereits bestehende Policen gilt. Für alle vor dem 01.01.2012 abgeschlossenen Lebensversicherungen liegt der Garantiezins demnach bei 2,25 %. Ab diesem Stichtag fällt der Garantiezins um 0,5 Prozentpunkte auf 1,75 %. Was aber bedeutet der Garantiezins eigentlich?

Der Garantiezins wird vom Bundesfinanzministerium festgelegt. Es handlet sich dabei um den maximal möglichen Zins (nicht zu verwechseln mit der Nettoverzinsung) ,daher wird er in der Branche auch als Höchstrechnungszins bezeichnet. Zu diesem Zinssatz muss die Sparrate mindestens verzinst werden. Hinzu kommt aber noch die variable Verzinsung, die von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen variiert. Derzeit liegt die Gesamtverzinsung im Mittel bei 4,1 Prozent. Der Garantiezins wird also immer nur dann interessant, wenn die variable Verzinsung gegen 0 tendiert.

Für Verbraucherschützer ist die Senkung des Garantiezinses ein weiterer Grund, keine Lebensversicherung abzuschließen. Denn nur weil ein schlechtes Produkt noch schlechter wird, muss der Verbraucher nicht zugreifen. So jedenfalls Edda Castelló von der Verbraucherzentrale in Hamburg. Reiner Will hingegen von der Ratingagentur Assekurata hat andere Argumente. Da die Zinsen derzeit allgemein sehr gering sind, sind vor allen Dingen die bereits existierenden Lebensversicherungen durchaus rentabler, als sie häufig geredet werden. Auch er rät davon ab, nur aufgrund der Senkung des Garantiezinses noch in 2011 eine Lebensversicherung abzuschließen. Wer aber sowieso mit dem Gedanken spielt, der sollte sich jetzt entscheiden, um dann auch vom noch besseren Garantiezins zu profitieren.

Quelle: http://www.ftd.de/unternehmen/versicherungen/:portfolio-kein-grund-zur-hektik/60117433.html

Gerade in den letzten Jahren kommt die Lebensversicherung immer mehr in Verruf. Sie gilt als renditeschwach und unterliegt einer verhältnismäßig langen Laufzeit. Die Absicherung des Todesfalls reizt aber dennoch viele Versicherungsnehmer, eine Lebensversicherung abzuschließen.

Die kapitalbildende Lebensversicherung werden in Versicherungskreisen auch als biometrische Versicherungen bezeichnet. Denn mit ihnen werden gleich zwei „Risiken“ abgedeckt. De facto handelt es sich um das Risiko des Todesfalls und den hoffentlich zu erwartenden Erlebensfall.

Vornehmlich geht es bei der Lebensversicherung heute aber tatsächlich um eine Kapitalbildung. Denn auf diese Weise kann man seine Rente etwas aufstocken. Ursprünglich hatte die Lebensversicherung aber eine andere Aufgabe. Dieser Bestandteil ist vor allen Dingen dann von Belang, wenn im Alter noch eine Lebensversicherung abgeschlossen wird. Denn beim eigenen Tod kommen auf die Hinterbliebenen Kosten in nicht unerheblicher Höhe zu. Damit neben den persönlichen Schmerz nicht auch noch finanzielle Sorgen in den Fokus rücken, hilft die Lebensversicherung, einen Teil der Kosten der Beerdigung und Formalitäten zu übernehmen.

Die klassische kapitalbildende Lebensversicherung funktioniert so, dass bei Vertragsabschluss entweder ein monatlicher Betrag festgelegt wird oder aber eine Zielsumme. Daraus errechnen sich die Werte für die Lebensversicherung. Über Jahre wird der Betrag x eingezahlt und am Ende wird der eingezahlte Betrag nebst Verzinsung und Überschussguthaben ausgezahlt. Die Risikolebensversicherung hat eine andere Aufgabe. Sie sichert vornehmlich die Hinterbliebenen ab, zahlt aber auch im Erlebensfall die angesparte Summe aus.

Um den Gewinn aus der Lebensversicherung zu maximieren, ist es möglich, eine fondsgebundene Versicherung zu wählen. Dabei wird ein festgeschriebener Anteil der Prämie in einen Fonds investiert. Natürlich ist diese Variante risikoreicher, denn auch ein Verlust muss mitgetragen werden.

Aus dem Vertrag kommt man meist nur mit Verlusten raus. Weder die Auflösung noch die Beitragsfreistellung oder Stundung sind eine wirkliche Alternative. Gerade deshalb ist es wichtig, noch vor Abschluss der Versicherung eine gute Informationslage zu schaffen.

Quelle: http://www.wallstreet-online.de/ratgeber/finanzen-steuern-versicherung/absichern-mit-einer-kapitalbildenden-lebensversicherung



Das Problem, mit dem sich das Bundesverfassungsgericht befassen musste, rührt aus der Tatsache, dass seit 2004 auch auf die ausgezahlten Kapitallebensversicherungen, die vom Arbeitgeber abgeschlossen wurden, Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung erhoben werden durften. Da diese Versicherungen häufig sehr lukrativ waren, haben viele Beschäftigte den Vertrag privat weitergeführt, wenn es zu einem Arbeitgeberwechsel kam. Für diesen privat angesparten Anteil hat das Bundesverfassungsgericht nun entschieden, dass die Erhebung von Beiträgen rechtswidrig ist. Wichtig ist auch, dass der Arbeitnehmer vom Wechsel an selber als Versicherungsnehmer geführt wurde.

All diejenigen, die von den Krankenkassen einen Bescheid zur Zahlung von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen auf die Kapitallebensversicherung erhalten, sollten sofort Widerspruch einlegen. Empfehlenswert ist es, dem Widerspruch ein Schreiben der Versicherungsgesellschaft beizulegen, aus welchem hervorgeht, welche Beiträge selbst finanziert wurden und welche Beiträge der Arbeitgeber übernommen hat.

Übrigens kann auch rückwirkend eine Korrektur beantragt werden, allerdings nur für die zurückliegenden vier Jahre. Wer also seine Kapitallebensversicherung schon ausbezahlt bekommen hat und darauf Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge bezahlt hat, der sollte sich bald an seine Krankenkasse wenden.

Quelle: http://www.siebenbuerger.de/zeitung/

Während im Jahr 2008 noch 1,8 Milliarden Euro mit dem Abschluss von Fondspolicen erwirtschaftet wurden, waren es im letzten Jahr gerade einmal 1,2 Milliarden Euro. Dies ist eine logische Folge der Entwicklungen am Finanzmarkt. Die Finanzkrise war bei den Renditen mancher Verträge deutlich zu spüren. Daneben verärgerten die oft sehr hohen Kosten der Verwaltung die Kunden. Das macht natürlich vorsichtig und spricht nicht gerade für den Abschluss einer Fondspolice.

Wer bereits eine fondsgebundene Lebensversicherung abgeschlossen hat, ist mitunter extrem verunsichert, welches nun der richtige Schritt ist, um wenigstens einen Teil seiner eingezahlten Beiträge zu sichern. Der Bund der Versicherten rät, das Tief der Renditen auszusitzen und auf bessere Zeiten zu warten. Auf keinen Fall sollte man überstürzt seine Police kündigen.

Der Bund der Versicherten macht nicht allein die Finanzkrise für die unzureichenden Renditen verantwortlich. Bei vielen Gesellschaften sind die Vermittlungs-, Verwaltungs- und Managementkosten astronomisch hoch. Bei einem Abschluss sollte man deshalb sehr sorgfältig auf diese Kosten schauen. Im Internet kann man bei einem Anbieter einer Fondspolice extrem an der Abschlussprovision sparen. Mehr als 75 Prozent sind laut Bund der Versicherten möglich.

Seit den aktuellen Entwicklungen geraten Garantieprodukte wieder ins Visier der Kunden. Inzwischen halten diese einen Anteil am gesamten Markt von mehr als 50 Prozent. Die Sicherheit steht bei einem solchen Produkt an erster Stelle. Große Gewinne, wie es bei den Fondspolicen der Fall sein kann, sind aber nicht realisierbar.

Zwar fallen bei einem Garantieprodukt ebenfalls Kosten für die Verwaltung und dergleichen an und oftmals lässt sich die Versicherung für die gewährte Sicherheit bezahlen, jedoch ist man mit einer solchen Versicherung gut bedient. Der Vergleich mehrerer Angebote ist allerdings unbedingt anzuraten.

Quelle: Handelsblatt 06.05.2010

Möchte man sein Geld über einen überschaubaren Zeitraum sicher anlegen, dann entscheiden sich viele Verbraucher für das Tagesgeld- oder alternativ das Festgeldkonto. Neben dem überschaubaren Zeitraum ist bei diesen Anlagemöglichkeiten aber auch die Rendite überschaubar. Wer auf lange Sicht gesehen mit einem Tagesgeld- oder Festgeldkonto zwei Prozent Zinsen pro Jahr zu erwarten hat, der ist schon gut bedient.

Die klassische Kapitallebensversicherung, die bis vor wenigen Jahren noch das Highlight unter den Sparformen war, stirbt hingegen langsam aus. Kaum ein Inhaber einer Kapitallebensversicherung kann noch den Ablaufzeitpunkt abwarten, sondern muss früher über das Geld verfügen. Verbunden damit ist ein hoher Verlust an Zinsen und die Gefahr, hohe Gebühren bezahlen zu müssen. Die Versicherer mussten sich eine neue Einnahmequelle überlegen und bieten daher sog. Parkdepots. Hierbei handelt es sich um einen Sparvertrag, der auf dem Konzept der Lebensversicherung basiert. Zwar bietet das Parkdepot keinen Todesfallschutz, wie es bei der kapitalbildenden Lebensversicherung der Fall ist, dafür kann man diesen Sparvertrag recht kurzfristig und ohne Verluste kündigen.

Kritiker dieser Sparverträge befürchten jedoch, dass der Garantiezins für die Abbruchpolicen aus dem normalen Lebensversicherungsgeschäft quersubventioniert werden. Deshalb interessiert auch die Finanzaufsicht BaFin dafür, die nun diesen Vorwürfen nachgehen will. Sie fordert erstmals von allen Lebensversicherungsanbietern eine detaillierte Aufstellung über die Kapitalisierungsgeschäfte, so berichtete die Financial Times Deutschland.

Die Versicherer können nur über die Quersubventionierung höhere Zinsen als ein Kreditinstitut anbieten. Das darf allerdings nicht zu Lasten der Gewinne der Bestandkunden geschehen. Zudem bemerken Kritiker, dass die Versicherer ihre Zinszusage bei einer anhaltenden Niedrigzinsphase gar nicht einhalten können. Bislang ist noch nicht eindeutig geklärt, in wie weit das Parkdepot nur ein Köder der Versicherer ist, um Neukunden gewinnen zu können.

Die BaFin will Klarheit und fordert daher die Offenlegung aller Einzelheiten über die Anteile dieser Geschäfte, über die Kapitalanlage, die erwarteten Kündigungsquoten und mögliche Risiken.



Höchst unerfreuliche News für den Verbraucher: durch die Finanzkrise muss im Hinblick auf die Altersvorsorge mit gravierenden, finanziellen Einschnitten gerechnet werden.

Wie sehr sich die Zeiten geändert haben, zeigt sich aktuell in erster Linie auch im Hinblick auf die Altersvorsorge. Galten noch bis vor wenigen Jahren Kapital-Lebensversicherungen als eine viel versprechende Lösung, effizient für das Alter vorsorgen zu können, so sieht das Ganze in der heutigen Zeit ein wenig anders aus. Besonders bedenklich ist für Verbraucher, die über eine Lebensversicherung verfügen, die Tatsache, dass die durchschnittliche Verzinsung des Guthabens derzeit auf ein Niveau von nurmehr 4,22 Prozent gefallen ist. Vergleicht man diesen Wert mit dem aus den 1990er Jahren, so betrug dieser seinerzeit noch 7,4 Prozent.

Manfred Poweleit vom „Map-Report-Versicherungsanalysehaus“ bringt es auf den Punkt: ein 30jähriger Journalist (Nichtraucher) überweist Jahr für Jahr 1.200 Euro an seine Lebensversicherung. Wird ein entsprechender LV-Vertrag im Jahre 2010 abgeschlossen und der Mann zahlt bis zum Ablauf der vertraglich vereinbarten Laufzeit regelmäßig seine Beiträge ein, profitiert er letztendlich von einer Auszahlungssumme von 63.843 Euro. Vergleicht man diesen Betrag mit dem, der beispielsweise 2001 noch ausgezahlt wurde – nämlich durchschnittlich 104.600 Euro – und rechnet davon die tatsächlich eingezahlte Summe von 36.000 Euro ab, so errechnet sich ein Gewinn in Höhe von 68.600 Euro.

Berücksichtigt man gemäß der Ausführung von Poweleit darüber hinaus die Verzinsung des Jahres 2010, so guckt der Verbraucher bei einem Verlust von 40.757 Euro (nach Abzug seines ursprünglich eingezahlten Kapitals) „in die Röhre“. Wertvolles Kapital also, das im Rentenalter nicht mehr zur Verfügung steht…. Einer der Gründe für dieses Desaster ist der anhaltend geringe Kapitalmarktzins, der es für Versicherer schwer macht, überhaupt die garantierte Mindest-Rendite bzw. den Garantiezins zu erwirtschaften.